나이가 들수록 마음 한구석에 자리 잡는 걱정이 있습니다. 바로 돈 문제입니다. 오늘은 노후에 가장 많이 고민하는 돈 문제와 생활비는 어떻게 마련할까? 에 대한 글을 소개해드리려해요.
젊을 때는 힘들어도 다시 일하면 된다는 생각이 있었습니다. 직장을 다니며 월급을 받고, 부족하면 조금 더 일하고, 필요한 돈이 생기면 앞으로 벌어서 채울 수도 있었습니다.
하지만 퇴직하고 나면 상황이 달라집니다. 매달 들어오던 월급이 사라지고, 한 번 마련한 돈으로 앞으로의 생활을 이어가야 하기 때문입니다.
아침에 일어나 밥을 먹고, 장을 보고, 관리비를 내고, 병원에 다니는 일은 퇴직했다고 해서 줄어들지 않습니다. 오히려 나이가 들면서 병원에 갈 일이 늘어나거나 약값과 검사비가 부담이 되는 경우도 있습니다.
젊을 때는 대수롭지 않게 생각했던 몇만 원도 이제는 한 번 더 생각하게 됩니다.
‘이번 달에는 돈이 얼마나 남을까?’
‘앞으로 10년, 20년을 어떻게 살아야 할까?’
‘자녀에게 손을 벌리지 않고 살아갈 수 있을까?’
이런 걱정은 특별히 돈이 부족한 사람에게만 찾아오는 것이 아닙니다. 평생 성실하게 일하고 저축해온 사람도 퇴직 후에는 미래의 생활비가 얼마나 필요할지 불안해질 수 있습니다.
노후 생활비에는 정답이 없습니다. 사는 집이 있는지, 월세를 내는지, 건강 상태가 어떤지, 혼자 사는지 부부가 함께 사는지에 따라 필요한 돈이 달라지기 때문입니다.
그래서 중요한 것은 남들이 얼마를 쓰는지에만 관심을 갖기보다 지금 내 형편에서 매달 얼마가 필요하고, 그 돈을 어떻게 마련할 수 있는지 차근차근 확인하는 일입니다.
매달 들어오는 돈과 나가는 돈부터 확인해야 한다
노후 생활비를 마련하기 위한 첫 번째 단계는 내가 가진 돈이 얼마나 되는지 막연하게 생각하는 것이 아니라, 매달 들어오고 나가는 돈을 구체적으로 확인하는 것입니다.
예를 들어 한 달에 국민연금 80만 원을 받고, 다른 소득이 30만 원 있다면 매달 들어오는 돈은 110만 원입니다. 반면 생활비와 관리비, 통신비 등을 합쳐 한 달에 130만 원을 쓴다면 매달 20만 원이 부족합니다.
이런 계산을 해보면 지금의 생활을 유지하려면 무엇을 바꿔야 할지 조금씩 보이기 시작합니다.
반대로 연금과 다른 소득을 합쳐 150만 원이 들어오고 지출이 120만 원이라면 매달 30만 원을 남길 수 있습니다. 다만 이 경우에도 갑작스러운 병원비나 집수리 비용처럼 매달 발생하지 않는 지출을 따로 고려해야 합니다.
노후 생활비를 계산할 때는 먼저 들어오는 돈을 종류별로 정리하는 것이 좋습니다.
국민연금이나 퇴직연금처럼 정기적으로 받는 돈이 있는지 확인합니다. 개인연금이나 임대소득이 있다면 그것도 포함합니다. 소득과 재산 등 정해진 기준을 충족한다면 기초연금과 같은 공적 지원을 받을 수 있는지도 알아볼 필요가 있습니다.
국민연금을 얼마나 받게 될지 잘 모르겠다면 국민연금공단의 노후준비 서비스에서 예상 연금액과 생활비를 바탕으로 재무설계를 해볼 수 있습니다. 공단은 노후 재무상태를 점검하고 준비 계획을 세우는 상담 서비스도 제공하고 있습니다. (국민연금공단 중앙노후준비지원센터)
그다음에는 매달 나가는 돈을 확인해야 합니다.
관리비, 전기요금, 가스요금, 통신비, 보험료처럼 정기적으로 나가는 돈부터 적어봅니다. 여기에 식비와 교통비, 병원비, 약값, 생활용품 구입비 등을 더합니다.
이때 중요한 것은 기억에 의존하지 않는 것입니다.
‘나는 별로 쓰는 것이 없어’라고 생각해도 카드 내역이나 통장 거래를 살펴보면 생각보다 자잘한 지출이 많을 수 있습니다. 커피값이나 간식비, 각종 구독료처럼 한 번의 금액은 작지만 매달 반복되는 지출도 있습니다.
한두 달 동안 실제 사용 내역을 기록하면 자신의 소비 습관을 더 정확하게 파악할 수 있습니다.
국민연금연구원의 국민노후보장패널조사 제10차 기초분석 보고서에서는 50세 이상 중고령자가 생각하는 월평균 최소 노후생활비가 개인 139만 원, 부부 216만 6천 원으로 나타났습니다. 적정 노후생활비는 개인 197만 6천 원, 부부 298만 1천 원이었습니다. 다만 이는 조사 대상자들이 인식하는 평균 수준이며, 모든 사람에게 필요한 금액을 뜻하지는 않습니다. 주거비와 건강 상태, 거주 지역 등에 따라 실제 필요한 돈은 크게 달라질 수 있습니다. (국민연금연구원 자료)
이 숫자를 그대로 자신의 생활비 기준으로 삼을 필요는 없습니다.
중요한 것은 내가 현재 얼마를 쓰고 있는지, 앞으로 어떤 비용이 늘어날 수 있는지 파악하는 것입니다.
노후의 돈 관리는 더 많이 버는 것만으로 해결되지 않습니다. 지금 가진 돈으로 오랫동안 생활할 수 있도록 흐름을 파악하는 것부터 시작해야 합니다.
식비와 관리비는 물론 병원비까지 생각해야 한다
노후 생활비를 이야기할 때 흔히 식비와 관리비부터 떠올립니다.
마트에서 장을 보고, 전기요금을 내고, 휴대전화 요금을 납부하는 데 얼마가 필요한지 계산합니다.
하지만 노후에는 예상하기 어려운 지출도 함께 생각해야 합니다.
그중 하나가 의료비입니다.
젊을 때는 감기에 걸리거나 몸이 불편하면 병원에 한 번 다녀오는 것으로 끝나는 경우가 많았습니다. 하지만 나이가 들면 정기적으로 진료를 받아야 하거나 여러 종류의 약을 복용해야 할 수 있습니다. 치과 진료나 보청기, 돋보기, 보행 보조기구처럼 생활에 필요한 비용이 생길 수도 있습니다.
모든 어르신에게 의료비가 반드시 크게 늘어나는 것은 아니지만, 건강 상태가 달라지면 예상하지 못한 지출이 생길 가능성은 있습니다.
그래서 생활비를 계산할 때는 평소 지출과 비정기 지출을 구분하는 것이 좋습니다.
평소 지출에는 식비, 관리비, 통신비, 교통비 등이 들어갑니다. 비정기 지출에는 큰 병원비, 치과 치료비, 가전제품 교체비, 집수리 비용, 명절이나 가족 행사에 필요한 돈 등이 포함될 수 있습니다.
매달 쓰는 돈만 계산하면 생활비가 충분해 보일 수 있지만, 갑작스러운 지출이 생겼을 때 사용할 여유자금이 없다면 부담이 커집니다.
가능하다면 매달 일정 금액을 별도로 모아 비상자금으로 관리하는 것이 좋습니다. 이미 생활비가 빠듯하다면 무리하게 큰 금액을 떼어놓기보다 감당할 수 있는 범위에서 시작하면 됩니다.
반대로 식비나 관리비를 줄이려다가 건강을 해치는 일은 피해야 합니다.
생활비가 부족하다고 식사를 지나치게 부실하게 하거나 필요한 진료를 무조건 미루면 장기적으로 더 큰 부담이 생길 수 있습니다.
돈을 아끼는 것도 중요하지만 무엇을 줄이고 무엇은 지켜야 하는지 구분하는 일이 더 중요합니다.
예를 들어 장을 볼 때는 먹을 만큼만 구입해 음식물 쓰레기를 줄이고, 냉장고에 있는 재료부터 활용하면 식비를 관리할 수 있습니다. 사용하지 않는 구독 서비스나 불필요한 통신 요금제를 정리하는 것도 방법입니다.
보험료가 부담된다면 가입한 보험을 한 번 살펴볼 수 있습니다. 다만 보험을 해지하거나 보장을 줄이기 전에는 보장 내용과 재가입 가능성 등을 충분히 확인해야 합니다. 당장 돈을 아끼려다 나중에 필요한 보장을 잃을 수도 있기 때문입니다.
집에 관한 비용도 살펴볼 필요가 있습니다.
자가 주택에 살면 월세 부담은 없을 수 있지만 관리비와 수리비가 필요합니다. 반대로 월세로 살면 매달 주거비를 마련해야 합니다. 자신의 주거 형태에 따라 노후에 필요한 생활비가 달라지는 이유입니다.
집을 소유하고 있지만 생활비가 부족한 경우에는 주택연금이라는 제도가 선택지가 될 수도 있습니다. 주택연금은 일정한 가입 요건을 충족한 주택 소유자가 집을 담보로 제공하고 매달 노후 생활자금을 받는 제도입니다. 다만 가입 조건과 비용, 상속에 미치는 영향 등을 충분히 확인한 뒤 신중하게 판단해야 합니다. (한국주택금융공사 주택연금 안내)
결국 노후 생활비를 관리한다는 것은 모든 지출을 줄이는 일이 아닙니다.
매달 꼭 필요한 돈과 갑작스러운 상황에 대비할 돈을 구분하고, 현재 생활을 유지하면서 앞으로의 위험에도 대비하는 것입니다.
자녀에게 경제적으로 의존하지 않으려면 지금 할 수 있는 일부터 시작하자
많은 부모가 노후 생활비를 걱정하면서도 자녀에게는 쉽게 이야기하지 못합니다.
“애들도 자기 살기 바쁜데 부담을 주면 안 되지.”
“평생 키워줬는데 늙어서 돈까지 달라고 하고 싶지는 않아.”
이런 마음 때문에 자신의 경제 상황을 혼자 감당하려는 경우도 있습니다.
자녀에게 도움을 받는 일이 무조건 잘못된 것은 아닙니다. 가족끼리 경제적으로 도움을 주고받을 수도 있습니다. 하지만 부모가 자신의 형편을 제대로 파악하지 못한 채 불안감만 키우고 있다면 먼저 확인하고 준비할 수 있는 부분부터 살펴보는 것이 좋습니다.
첫 번째는 받을 수 있는 연금과 공적 지원을 확인하는 것입니다.
국민연금 수령액을 정확히 확인하고, 기초연금 등 자신에게 해당할 수 있는 지원 제도가 있는지 알아봅니다. 지원 여부는 연령과 소득, 재산 등 정해진 요건에 따라 달라지므로 막연하게 대상이 아니라고 생각하기보다 공식 기관을 통해 확인하는 편이 좋습니다.
국민연금공단 중앙노후준비지원센터에서는 예상 연금액 확인과 재무설계, 노후준비 상담 등을 이용할 수 있습니다. 혼자 계산하기 어렵다면 이러한 상담을 활용해 현재 상황을 점검하는 것도 방법입니다. (중앙노후준비지원센터 상담 안내)
두 번째는 현재의 생활비에 맞는 소비 습관을 만드는 것입니다.
노후 생활비를 줄인다고 해서 친구를 만나지 않고, 취미생활을 전부 포기하고, 집에서만 지내야 하는 것은 아닙니다.
그렇게 생활을 지나치게 줄이면 외로움이 커지거나 건강을 돌볼 기회를 놓칠 수도 있습니다.
대신 지출의 우선순위를 정하는 것이 좋습니다.
식비와 주거비, 의료비처럼 꼭 필요한 비용을 먼저 확보하고, 나머지 돈으로 여가와 취미생활을 계획합니다. 고정적으로 들어오는 돈을 기준으로 월간 예산을 세우고, 큰돈이 들어가는 일은 미리 계획하면 갑작스러운 부담을 줄이는 데 도움이 됩니다.
세 번째는 건강 상태와 체력에 맞는 소득 활동을 검토하는 것입니다.
몸이 허락한다면 단시간 근무나 경험을 활용한 일, 지역사회에서 참여할 수 있는 활동 등을 알아볼 수 있습니다. 다만 돈을 벌겠다는 이유로 무리한 노동을 하거나 수익을 보장한다는 투자 제안에 급하게 돈을 넣는 것은 피해야 합니다.
특히 노후자금은 손실이 생겼을 때 다시 회복할 시간이 부족할 수 있습니다. 높은 수익을 약속하는 상품이나 원금을 보장한다고 강조하는 제안은 조건을 꼼꼼히 확인하고, 중요한 결정을 서두르지 않는 것이 좋습니다.
무엇보다 자녀에게 경제적으로 의존하지 않으려면 부모 자신이 현재의 형편을 정확하게 알고 있어야 합니다.
연금과 예금이 얼마인지, 매달 고정적으로 나가는 돈이 얼마인지, 예상하지 못한 지출에 대비할 여유자금은 있는지 정리해보는 것입니다.
그 결과 생활비가 부족하다는 사실을 알게 되더라도 너무 낙담할 필요는 없습니다.
부족한 금액을 구체적으로 알게 되면 지출을 조정할지, 받을 수 있는 지원을 확인할지, 추가 소득을 마련할지 현실적인 계획을 세울 수 있기 때문입니다.
상황에 따라서는 자녀와 경제적인 문제를 솔직하게 이야기하는 것도 필요합니다. 부모가 모든 부담을 혼자 감당해야 한다고 생각하기보다 현재 형편을 공유하고, 서로 감당할 수 있는 범위에서 방법을 찾는 것이 더 건강한 관계로 이어질 수 있습니다.
노후의 돈 문제는 하루아침에 해결되지 않습니다.
하지만 오늘 통장 내역을 정리하는 일, 다음 달 생활비를 계산하는 일, 받을 수 있는 연금을 확인하는 일은 지금 바로 시작할 수 있습니다.
노후에 가장 필요한 것은 반드시 큰돈만은 아닐지도 모릅니다.
매달 들어오는 돈이 얼마인지 알고, 어디에 얼마를 쓰는지 파악하고, 갑작스러운 지출에 대비할 수 있는 작은 여유를 만드는 것.
이런 준비가 쌓이면 막연했던 돈 걱정도 조금씩 구체적인 계획으로 바뀔 수 있습니다.
퇴직 후에도 먹고 싶은 것을 먹고, 가끔 친구를 만나고, 아플 때 병원에 가고, 부담 없이 하루를 보내는 삶은 중요합니다.
돈을 아끼기 위해 삶의 모든 즐거움을 포기할 필요는 없습니다.
오히려 자신의 형편을 알고 그에 맞게 생활하는 것이 오랫동안 안정적으로 살아가는 방법일 수 있습니다.
자녀에게 부담을 주지 않고 살아가고 싶다는 마음도 결국 자신의 생활을 지키고 싶은 마음에서 출발합니다.
그렇다면 오늘부터라도 작은 것 하나를 시작해보면 좋겠습니다.
이번 달 통장에 얼마가 들어왔는지 확인하고, 어디에 얼마를 썼는지 적어보는 것입니다.
노후 생활비를 마련하는 일은 거창한 재테크에서만 시작되는 것이 아닙니다.
내가 가진 돈을 정확히 알고, 내 생활에 필요한 돈을 계산하고, 앞으로의 하루를 준비하는 것에서 시작됩니다.
노후에 대한 불안이 완전히 사라지기는 어렵겠지만, 막연하게 걱정하는 것과 준비할 수 있는 부분을 하나씩 확인하는 것은 분명 다릅니다.
남은 인생을 돈 걱정으로만 보내지 않도록, 오늘의 작은 정리가 내일의 생활을 지켜주는 첫걸음이 되었으면 합니다.